الضمـانات :

القروض التى يمنحها البنك لعملائه هى فى الأساس مدخرات وودائع عملاء آخرين وهو مسئول عنها وعن إدارتها بأمثل الطرق، لذلك يجب أن يشعر مصرفك أن القرض الذى سيمنحه لمشروعك هو إستثمار مضمون لأموال مودعيه. ومن هذا المنطلق، فإن كافة الدراسات الائتمانية تأخذ فى الاعتبار الضمانات المقدمة من أصحاب المشروع ليس كوسيلة سداد (حيث أن نجاح المشروع وإدارته وتدفقاته النقدية هى الأساس لسداد القروض) ولكن لإظهار جدية العميل تجاه مشروعه ومساندته له علماً بأن البنوك لا تفضل الرجوع على هذه الضمانات لإستيداء مستحقاتها إلا فى أسوأ الحالات. لذلك كلما كانت الضمانات المقدمة قوية كلما أحس البنك بجدية القائمين على المشروع. مع العلم بأنه فى حالة عدم إقتناع البنك بالمشروع وتدفقاته النقدية لن يقوم بتمويله حتى لو قدم أصحاب المشروع أقوى الضمانات.

فى جميع الأحوال يجب أن تكون الضمانات المقدمة لمصرفك ملكاً لأصحاب المشروع غير متنازع عليها ويمكن رهنها للبنك متى تطلب الأمر ذلك.

هناك العديد من الضمانات التى تقبلها البنوك عند الإقراض سواء كان ذلك لضمان قروض طويلة أو قصيرة الأجل مع العلم بأن البنك لن يقرضك إلا نسبة من القيمة السوقية لهذه الضمانة.

سـداد القروض والتسهيلات :

سوف يقوم البنك بمناقشتك فى كافة جوانب المشروع وشروط القرض أو التسهيلات المطلوبة لتمويل مشروعك ويمكن تلخيص بعض نقاط التفاوض فيما يلى:

× حجم وتوافق رأسمال الشركاء وكيفية سداده،
× حجم/قيمة القرض أوالتسهيلات ومدى توافقها مع الهيكل التمويلى للمشروع،
× الغرض من القرض المطلوب (ما هى الأصول التى ستمول من القرض)،
× فترة السداد المقترحة ومدى توافقها مع افتراضات التدفقات النقدية المتوقعة للمشروع (دورات التشغيل)،
× أسعار الفائدة المطبقة ومواعيد سداد الفائدة،
× تأثير الأوضاع الاقتصادية القائمة على المشروع.

يجب أن تعلم أن هذه المناقشات والحوارات ذات أهمية كبرى بالنسبة لك وللبنك حيث سيتعرف الجانبان خلالها على افكار واحتياجات الطرف الاخر وبناء علاقة عمل فعّالة بين الطرفان، علماً بأن العلاقة بين البنك والعميل لا تنتهى بمجرد الحصول على القرض بل تستمر بين الطرفان لما بعد سداد القرض وذلك من خلال قيام البنك بتقديم خدمات مصرفية متكاملة سواء للمشروع نفسه أو الشركاء.

لذلك يجب عليك أن تكون صادقاً كل الصدق سواء فيما يتعلق بالبيانات المقدمة منك عن مشروعك أو من خلال اجاباتك على أى استفسار يطلب منك.


إن مقابلتك الأولى مع مسؤلى الائتمان بالبنك هى إحدى الدعائم التى ستبنى عليها علاقتك مع البنك طوال فترة تعاملك معه. فإذا كنت صادقاً وبياناتك سليمة وغير مغالى فيها وتقوم بالرد على كافة الاستفسارات بصدق، سوف تعبر الحاجز النفسى القائم دائماً بين العميل والبنك عند التعامل لأول مرة.
__________________