الخطوات المتبعة للموافقة البنكية على القروض :

أن المدة التى يحتاجها البنك للموافقةعلى القرض/التسهيلات تختلف من عميل إلى آخر ومن مشروع إلى آخر. فإذا كنت عميل سابق ولديك سمعة حسنة فى تعاملك السابق مع البنك ومشروعك معروف لديه والقرض المطلوب لمشروعك هو لتوسعات فى ذات المشروع. فالمدة التى يحتاجها البنك للموافقة لن تستغرق مدة طويلة (عادة ما تكون 2-3 أسابيع). أما إذا كنت عميل جديد ومشروعك جديد على البنك فالمدة عادة ما تصل إلى شهر (إذا كانت كافة مستنداتك ودراساتك مكتملة). فالعبرة فى المدة هو إكتمال مستنداتك ودراساتك وإيداعك لرأس المال بالبنك. التأخير دائماً ما يكون نتيجة لنقص فى المستندات المقدمة عن طريق العميل أو المعلومات اللازمة للانتهاء من الدراسة الائتمانية والحصول على موافقة الجهة المانحة (لجنة الائتمان بالمركز الرئيسى، اللجنة الادارية العليا ، اللجنة التنفيذية أو مجلس الادارة حسب الحالة).


لكل بنك نظمه وقواعده الداخلية المطبقة فى دراسة طلبات عملائه وفى جميع الأحوال تنحصر مراحل الدراسة والموافقة فى 4 مراحل:

1. المقابلة مع العميل:

عادة ما تكون هذه المقابلة عند تقدم العميل بطلبه للبنك سواء لقرض أو تسهيل جديد أو للتجديد السنوى كما ذكرنا سابقاً، وهذه المقابلة هامة جداً للطرفان (البنك والعميل) فمن خلال هذه المقابلة (بالنسبة للعميل الجديد) يتحسس الطرفان طريقهما مع الآخر ويحاول الطرفان فهم إحتياجات الطرف الآخر، فالدراسة الجيدة والمعدة بحرفية من العميل والتى تجيب على معظم إستفسارات البنك تمهد الطريق للتعامل البناء بين البنك والعميل وفى المقابل فإن رد البنك على إستفسارات العميل تساعده على إستيعاب فكر ومتطلبات البنك والعاملين به.

2. الدراسة الداخلية بالبنك:

بعد مقابلة العميل تبدأ إدارة الائتمان بدراسة المشروع من النواحى القانونية (بالاستعانة بالإدارة القانونية بالبنك) أو الفنية (بالاستعانة بالاداره الهندسية بالبنك) أو التمويلية. هنا تقوم ادارة الاستعلامات بالبنك بالاستفسار عن الشركاء والمشروع من عدة مصادر (السوق، البنوك... خلافه)، كما يقوم الباحث الائتمانى بدراسة بنود التكلفة الاستثمارية للمشروع وتحليلاتها وكذلك الخطة التمويلية ومدى توافقها مع المشروع ورأس المال المقترح وتأثير هذه البيانات على كشف التدفقات النقدية وموائمته مع خدمة أقساط القرض وفوائده.

هذه الدراسات يقوم بها باحثين ائتمان تم تدريبهم على أعلى مستوى للقيام بدراسة تمويل المشروعات الصناعية ويشرف عليهم عدد من المديرين ذوى الخبرة الطويلة فى هذا التخصص.

الهدف من هذه الدراسات هو الوصول الى قناعة - مبنية على الحرفية فى مجال التمويل - أن المشروع المقدم والشركاء القائمين عليه على درجة عالية من الخبرة والدراية فى مجال عملهم وأن المبالغ التى سيتم إقراضها للمشروع (وهى كما ذكرنا سابقاً أموال مودعين) سوف يتم استخدامها فى تمويل الأغراض المتفق عليها وسوف تسدد فى المواعيد المتفق عليها بما فى ذلك العوائد.

3. زيارة موقع المشروع:

هذه الزيارة مهمة جداً للبنك حيث يقوم ممثلى البنك بالاطلاع –على الطبيعة- على كافة مراحل الانتاج والتسويق بالاضافة الى اسلوب القائمين على المشروع فى إدارته.


4. القرار الائتمانى:

عند الانتهاء من كافة الدراسات الداخلية يصدر القرار سواء بالموافقة الائتمانية أو الاعتذار عن التمويل وذلك من الجهة التى لها سلطة المنح.

فى حالة الاعتذار سيتم إبلاغك بالأسباب التى دعت البنك لإتخاذ هذا القرار.

أما فى حالة الموافقة سيتم إبلاغك بالشروط والأسس التى سيتم التعامل بها بينك وبين البنك والتى تختلف من مشروع لآخر ومن عميل لآخر.

5. التعاقد:

متى تمت الموافقة الائتمانية وتم إبلاغك بها يتم التعاقد بينك وبين البنك وذلك من خلال الادارة القانونية طبقاً لشروط وأسس الموافقة الائتمانية، علماً بأنك لن تستطيع إستخدام التسهيلات أو القروض التى تمت الموافقة عليها أو السحب منها إلا بعد التعاقد وإستيفاء أية شروط مسبقة (إن وجدت) مثل تقديم المستندات المطلوبة، سداد المقدم، الرهن، الضمانات...خلافه